好消息！低信用分购房者将获贷款折扣！联邦住房管理局新规！提高二套住房贷款和高余额贷款预付费用！

抵押贷款机构在4月将开始为房利美和房地美借款人推出定价折扣，这些借款人的FICO分数很低。

如果你是一个信用资质不高的购房者，迫不及待地想踏上购房之路，请在4月1日之后再买！届时，抵押贷款机构房利美和房地美，将开始为FICO低分的借款人推出折扣价格。

FICO信用分数在620-660之间，且首付不多的购房者将成为最大的赢家。

例如，假设你的首付是5%，FICO分数是620。一旦新的F&F定价表开始实施，贷款点数将减少1%（例如，1个点数或50万美元贷款余额的1%是5000美元）。或者借款人可以把节省下来的钱换成更低的利率，大约低0.375%，而不是更少的点数。

更多资格差、风险大的借款人的定价改进被一大批其他常规抵押贷款产品所补贴，同时还附加了额外的贷款水平定价调整（即定价增加）。简而言之，符合条件的买家将看到他们的费用增加。

例如，一个拥有740分中级FICO分数和15%首付的购房者，将看到0.75分的费用或大约四分之一的利率增加。

那么，真正发生了什么？

联邦住房金融局（Fan和Fred的监管者和保护者）于1月19日更新了该机构的单户住房贷款定价框架，重新计算了购买、再融资和套现再融资贷款的前期费用。

“FHFA正在取消某些首次购房者、低收入借款人和服务不足的社区的预付费用，以促进可持续和公平地获得负担得起的住房。”主任桑德拉-汤普森（Sandra L. Thompson）说。

政府说，它的定价变化是针对2022年初首次宣布的第二套住房贷款和高余额贷款的预付费用增加。

业界对这一消息反应谨慎，暗示新的收费结构可能使一些买家的负担能力变差。

抵押贷款银行家协会总裁兼首席执行官Bob Broeksmit在1月19日的一份新闻稿中说：“我们的初步审查表明，新框架导致整体定价的适度净增长，鉴于持续的负担能力挑战和更高的利率环境，这是一个令人担忧的问题。”

Broeksmit还建议FHFA考虑更多的计划变化，包括提高低首付产品的地区收入中位数门槛，以扩大准入和负担能力。

他说：“此举将扩大那些能够满足每月支付抵押贷款义务，但没有大量储蓄来支付大笔首付款的借款人的资格。”

让我们对这一切真实一点。

房利美和房地美从一开始就一直以更便宜的利率或更好的条件（与其他商业银行相比）为住宅房地产借款提供抵押贷款补贴。这届特殊的政府更专注于帮助边缘资格的购房者。

然而，这也可能是大萧条前的重演。那些日子里，房利美和房地美以自己快速和宽松的规则争取次级贷款人

这里有一份额外事项清单，供购房者考虑。

合格的借款人如果认为他们在短期内需要某种形式的抵押贷款，现在就应该开始购买。在新的价格冲击生效之前锁定一个利率。

尽管房利美和房地美正在为稍有资格的借款人创造一条通往房屋所有权的道路，并为其提供更好的价格，但所有买家都应谨慎行事。仅仅因为你有资格，这并不意味着你应该跑出去，让自己成为房主——如果你还没有准备好。

“没有准备好”包括在支付账单时缺乏纪律性；或者担心随着就业市场的动荡，而失去工作或收入来源。或者，由于这样或那样的原因，你将在不到五年时间内搬离该地区。

房利美公司三个分数进行平均。例如，假设你的分数是610，630和680，平均为640。使用640的FICO，意味着定价比使用530的中间FICO分数要好0.375个点，或者好0.125%。信用区间是620-639，640-659等等。

一个额外的信用分数脚注是，最高信用分数区间是740或以上。在新的规则下，也有新的740-759，760-779和780或以上的区间。在某些情况下，定价会因为这些超级大的新FICO区间而变得更好。

联邦住房管理局的抵押贷款仍然可以为那些风险较高的借款人（FICO分数在620-640之间）提供较低的总体抵押付款，他们也可以获得F＆F常规融资的资格。FHA的最低首付是销售价格的3.5%，而传统的首付是5%，但如果你有资格参加Home Ready或Home Possible的项目，有时首付是3%。

无论是哪种方式，买家都要为低首付的常规融资（首付低于20%）和FHA融资支付每月的抵押贷款保险。

但是，由于迫在眉睫的经济衰退可能会引发较低的抵押贷款利率，购房者应该认真考虑采用常规方式，因为他们可以避免非常昂贵的前期FHA抵押贷款保险。

例如，假设基本贷款额为50万美元，而实际的FHA余额为508750美元，因为有1.75%的预付抵押贷款保险费或MIP。这是独立的，高于每月的FHA抵押贷款保险费。因此，借款人的初始债务额为508750美元，而常规贷款为50万美元。

我的建议是。如果你的常规付款每月多了几百美元，但希望很快就能把利率降下来，那么就先承担较高的付款，以换取在降低付款时减少贷款余额。

房地美利率新闻

30年期固定利率平均为6.13%，比上周低2个基点。15年期固定利率平均为5.17%，比上周低11个基点。

抵押贷款银行家协会报告称，抵押贷款申请比上周增加了7%。

也就是说，假设借款人在符合条件的726,200美元贷款中获得平均30年固定利率，去年的付款比本周的4415美元少了1134美元。

在当地，符合条件的借款人可以获得以下固定利率的抵押贷款，只需一个点。5.25%的30年FHA贷款，4.625%的15年常规贷款，5.5%的30年常规贷款，4.875%的15年常规高余额贷款（726,201美元至1,089,300美元），5.875%的30年常规高余额贷款以及6.25%的巨额30年固定贷款。

注意：30年FHA符合规定的贷款仅限于内陆帝国的64.4万美元和洛杉矶和橙县的72.62万美元的贷款。

本周吸引眼球的贷款项目有：30年的VA固定利率为5.125%，1个点的费用。

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